醞釀多時(shí)的車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟幕時(shí)間終于塵埃落定。9月3日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)敲定，9月19日起開(kāi)始施行，這意味著16天后事關(guān)2億車(chē)主的新車(chē)險(xiǎn)將問(wèn)世。

“加量不加價(jià)”

車(chē)險(xiǎn)綜合改革落地后，將給2億車(chē)主帶來(lái)哪些紅利備受關(guān)注。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》顯示，在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任方面，其限額將大幅提升。其中，總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變;無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

而在商車(chē)險(xiǎn)方面，首先，商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

其次，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

此外，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。最后，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

倒逼險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型

長(zhǎng)期以來(lái)，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域突出復(fù)雜問(wèn)題一直沒(méi)有得到解決。除了為消費(fèi)者讓利外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還將倒逼車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，尤其是配套基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

“車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)去一直是一個(gè)主要靠規(guī)模取勝的業(yè)務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流貢獻(xiàn)大，但是承保利潤(rùn)貢獻(xiàn)小。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，此次改革對(duì)保險(xiǎn)公司的整體壓力比較大，在基本不漲保費(fèi)的前提下提高了責(zé)任險(xiǎn)賠償限額，也增加了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出更高的要求，甚至有的保險(xiǎn)公司可能要被迫退出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

不過(guò)，他也表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)也給保險(xiǎn)公司更多的市場(chǎng)自主權(quán)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)強(qiáng)的公司可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和更大的費(fèi)率浮動(dòng)自主權(quán)來(lái)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為自己拓展利潤(rùn)空間。中小型公司恐怕更需要從特色產(chǎn)品入手，避免簡(jiǎn)單加入大眾化車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

愛(ài)問(wèn)保險(xiǎn)CEO龐博也認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，本次車(chē)險(xiǎn)綜改要求降價(jià)、增保、提質(zhì)，實(shí)際都是在要求保險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步提高精細(xì)化管理水平，壓縮市場(chǎng)中間費(fèi)用和自身運(yùn)營(yíng)成本，將優(yōu)惠以最大力度、最直接的方式讓利給消費(fèi)者：“所以如何提高自己的車(chē)險(xiǎn)風(fēng)控管理水平，提高公司的運(yùn)營(yíng)效率，做好對(duì)車(chē)主的服務(wù)板塊布局，仍是保險(xiǎn)公司重點(diǎn)需要做的事情。”

此外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還表示，將推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革，全面推行車(chē)險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度，積極推廣電子保單制度，加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用，支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。加強(qiáng)對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車(chē)險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

龐博認(rèn)為，實(shí)名制繳費(fèi)一是可以保證資金交易的安全性，避免投保糾紛;二是有利于提高車(chē)險(xiǎn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，避免出現(xiàn)資金違規(guī)墊付等行為，對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)真實(shí)結(jié)果造成干擾。至于電子保單技術(shù)，他認(rèn)為，其作用一是客戶(hù)展示、操作都非常便捷，二是可以節(jié)約成本(制單、物流等)，三是便于存儲(chǔ)。

監(jiān)管扎緊制度籬笆

此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革，還將促進(jìn)監(jiān)管機(jī)制的完善�？傮w上講，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將從完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制、提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性、強(qiáng)化中介監(jiān)管、防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)幾方面全面加強(qiáng)和改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管。

在完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》表示，將運(yùn)用實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果加強(qiáng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定假設(shè)的回溯分析。對(duì)于報(bào)批報(bào)備產(chǎn)品的利潤(rùn)測(cè)試與實(shí)際偏離度大，甚至以此進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整商車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于費(fèi)率實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)批報(bào)備水平偏差較大、手續(xù)費(fèi)比例超過(guò)報(bào)批報(bào)備上限等行為，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。

而在提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將完善車(chē)險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)管制度，健全保費(fèi)不足準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)準(zhǔn)確體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)損益情況，倒逼財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)，防范非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。要加強(qiáng)準(zhǔn)備金充足性指標(biāo)監(jiān)測(cè)，及時(shí)對(duì)指標(biāo)異常經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行干預(yù)。要嚴(yán)肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金以操縱財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

龐博認(rèn)為，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，則更體現(xiàn)在對(duì)于車(chē)險(xiǎn)綜改機(jī)制的研究和管理、對(duì)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)和行為跟蹤，以及監(jiān)管技術(shù)手段的提升上，要保障車(chē)險(xiǎn)綜合改革能夠持續(xù)平穩(wěn)推進(jìn)。

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