疫情發(fā)生以來(lái)，“非接觸式”金融需求提升，金融機(jī)構(gòu)加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。監(jiān)管層出臺(tái)的政策意見(jiàn)也要求金融機(jī)構(gòu)豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，探索運(yùn)用視頻連線、遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段。

“非接觸式”互聯(lián)網(wǎng)貸款更趨于常態(tài)，監(jiān)管也在做著準(zhǔn)備。5月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)公開(kāi)征求意見(jiàn)，首次對(duì)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)的定義及準(zhǔn)入。有分析認(rèn)為，“除授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開(kāi)展”外，其他環(huán)節(jié)可與第三方公司合作，消除了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的合規(guī)隱患，有助于助貸市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。這對(duì)剛剛轉(zhuǎn)型助貸的機(jī)構(gòu)并不容易，對(duì)于深耕助貸行業(yè)五年的薩摩耶金服卻是業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

規(guī)范助貸發(fā)展，資質(zhì)業(yè)務(wù)雙合規(guī)

近年來(lái)，多地發(fā)布助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，助貸監(jiān)管從業(yè)務(wù)合規(guī)逐步向資質(zhì)、業(yè)務(wù)雙合規(guī)完善。

此前，上海金融監(jiān)管部門(mén)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的通知》，限定助貸業(yè)務(wù)范圍，并加強(qiáng)合作平臺(tái)準(zhǔn)入管理。去年，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類(lèi)業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，進(jìn)一步明確規(guī)定參與助貸的主體資質(zhì)。另?yè)?jù)寧波市銀保監(jiān)局印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行外部合作風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，圍繞助貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查、業(yè)務(wù)流程等實(shí)施清單制管理。

如今，《辦法》對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行單獨(dú)定義：在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。

有分析認(rèn)為，監(jiān)管層開(kāi)始更加注重從源頭上防范助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，聚焦合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和合作業(yè)務(wù)的雙重合規(guī)。這一演變的背后，是助貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)階史。

2015年5月，薩摩耶金服成立，作為最先布局“助貸”業(yè)務(wù)的公司，其定位于“金融科技服務(wù)平臺(tái)”，提供集產(chǎn)品設(shè)計(jì)包裝、獲客引流、風(fēng)險(xiǎn)初篩、定價(jià)建議為一體的服務(wù)，開(kāi)啟“助貸”新賽道。

精準(zhǔn)卡位助貸，提高準(zhǔn)入門(mén)檻

2015年“助貸”行業(yè)并未成形，短短五年時(shí)間，助貸已經(jīng)蔚然成風(fēng)。

對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)的評(píng)估，《辦法》提出多個(gè)維度，包括經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等方面。《辦法》還要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作內(nèi)容、對(duì)客戶(hù)的影響范圍和程度、對(duì)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類(lèi)管理，并按照其層級(jí)和類(lèi)別確定相應(yīng)審批權(quán)限。

此前，助貸行業(yè)門(mén)檻不高，其業(yè)務(wù)模式看似容易上手，是互金平臺(tái)轉(zhuǎn)型的首選。但實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于新入場(chǎng)助貸的互金平臺(tái)有所顧慮，擔(dān)心沒(méi)有穩(wěn)定的流量和風(fēng)控能力�！掇k法》的出臺(tái)，預(yù)計(jì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的選擇將更加審慎。

金融機(jī)構(gòu)選擇老牌助貸平臺(tái)符合風(fēng)控邏輯。獲客和風(fēng)控能力并非一日之功，老牌助貸機(jī)構(gòu)深耕多年，與金融機(jī)構(gòu)建立起長(zhǎng)期合作，更懂助貸業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截止目前，薩摩耶金服已與70多家持牌金融機(jī)構(gòu)合作，其最初堅(jiān)持只與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，精準(zhǔn)卡位助貸，已經(jīng)建立起一套流量獲客和風(fēng)控模式。

截至2020年一季度，薩摩耶金服注冊(cè)用戶(hù)規(guī)模超5000萬(wàn)。通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用，薩摩耶金服實(shí)現(xiàn)了在千萬(wàn)級(jí)用戶(hù)申請(qǐng)下，黑中介團(tuán)案的全阻攔，以及近百億級(jí)資產(chǎn)規(guī)模上的千分級(jí)不良率。

抓住黃金時(shí)期，技術(shù)創(chuàng)新擴(kuò)發(fā)展

健康的外部環(huán)境是助貸機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的黃金期，這需要平臺(tái)不斷創(chuàng)新技術(shù)能力。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告》認(rèn)為，助貸業(yè)務(wù)是金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效載體，線上助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，離不開(kāi)助貸機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)的積累，以及基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能等數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融科技的發(fā)展。

人民銀行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中也提到，未來(lái)金融科技發(fā)展的目標(biāo)之一就是通過(guò)金融科技使得金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品供給不斷豐富。

深耕助貸行業(yè)五年，薩摩耶金服在技術(shù)上有所沉淀。官方資料顯示，薩摩耶金服自主研發(fā)了“獵戶(hù)座”反欺詐模型、DNA信用評(píng)分模型、“七劍”專(zhuān)有技術(shù)系列矩陣、“LBSRM”地理位置模型以及“歐拉”獲客渠道監(jiān)控等系統(tǒng)，應(yīng)用到業(yè)務(wù)各流程環(huán)節(jié)中，通過(guò)數(shù)字科技，洞察用戶(hù)類(lèi)型和需求，分析用戶(hù)的還款能力及還款意愿，從場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)化控制風(fēng)險(xiǎn)，并提供差異化精準(zhǔn)服務(wù)。

根據(jù)公開(kāi)資料，薩摩耶金服自主研發(fā)的自動(dòng)化量化風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)，信用核驗(yàn)成本下降同時(shí)，核準(zhǔn)率大幅提升。其應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，獨(dú)創(chuàng)了審件機(jī)器人Alpha-S，可將自動(dòng)審件率的理論水平提升至90%以上。

目前，薩摩耶金服依舊把精力放在優(yōu)化技術(shù)能力，通過(guò)對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)的提升，來(lái)提升交易的活躍度。

短期來(lái)看，疫情激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款需求，助貸機(jī)構(gòu)也通過(guò)新一波流量紅利賦能金融機(jī)構(gòu)。但是，由疫情帶來(lái)的流量紅利消失后，助貸機(jī)構(gòu)只有苦練內(nèi)功，完善助貸模式，技術(shù)能力則是必不可少的武器。面對(duì)入局助貸的新玩家，薩摩耶只有不斷通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，直擊行業(yè)痛點(diǎn)，才能抓住發(fā)展的黃金期。

(新媒體責(zé)編：syhz0808)