“商業(yè)醫(yī)療保險本身價格較高，對于不少人而言投保的費用高企，會抑制投保人的滿意度，投保人對于商業(yè)醫(yī)療險并不愿意買賬”，11月17日，在第九屆財新峰會“健康中國2030”分論壇上，眾安保險CEO陳勁表示，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可致力于減少用戶投保負(fù)擔(dān)。

陳勁提出可以借助新技術(shù)力量，轉(zhuǎn)變?nèi)藗冇^念，把對治療的花費提前至預(yù)防階段，例如，眾安保險推出的健康保障計劃“步步保”，通過與運動APP、手機等智能設(shè)備連接，通過計算每個人每日的運動步數(shù)，抵消一部分投保費用，將用戶運動的步數(shù)與保額、保費直接掛鉤，通過與用戶實時互動，幫助用戶形成積極的健康管理意識。

商業(yè)醫(yī)療險在醫(yī)療體系中承擔(dān)越發(fā)重要角色

目前，我國的醫(yī)療保障體系可分三個層次：托底層、主干層和補充層，其中，托底層是醫(yī)療救助、健康扶貧等項目，已經(jīng)基本上實現(xiàn)了全覆蓋;發(fā)揮最主要作用的主干層---城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合三大醫(yī)療保險覆蓋范圍已經(jīng)非常廣泛，覆蓋率高達95%以上。

而在基本醫(yī)療方面，我國廣義上的政府支出占衛(wèi)生總費用的比重在55%以上，與發(fā)達國家近80%的水平相比雖然仍差距，但與國內(nèi)之前的醫(yī)療體系相比，已經(jīng)有了明顯進步;用藥方面，盡管一些藥不在醫(yī)保范圍當(dāng)中，但醫(yī)保用藥目錄仍在不斷完善。仍要注意的是，目前，作為補充層的商業(yè)健康保險在國民保障方面的參與度仍然比較低。

在現(xiàn)實生活中，看病貴、吃藥貴這種體驗仍困惑著大多數(shù)人，陳勁分析稱，“我認(rèn)為這是一個醫(yī)療體系問題，單一產(chǎn)業(yè)或企業(yè)能夠解決的有限。從保險公司的角度來說，補充醫(yī)療保險，也就是商業(yè)醫(yī)療保險已經(jīng)成為了很多人的重要選擇，在醫(yī)療體系三個層次中，商業(yè)醫(yī)療保險開始承擔(dān)越來越重要的角色。”

健康醫(yī)療險正嘗試成為醫(yī)療健康生態(tài)的新連接器，眾安保險通過運用新技術(shù)，從醫(yī)療的治療向健康管理角度延伸;并且從用戶的角度出發(fā)，開發(fā)與用戶需求更匹配的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，通過連接，讓產(chǎn)品服務(wù)能夠增強增厚，以此來推動商業(yè)醫(yī)療險與醫(yī)療、醫(yī)藥版塊的聯(lián)動。

以針對中端醫(yī)療險市場的“尊享e生”為例，自2015年推出以來，它連續(xù)三年被網(wǎng)民譽為國民醫(yī)保，用戶只需幾百元的保費，除了能獲得足額的保險金以外，還包括醫(yī)療墊付、重疾綠通、腫瘤新特藥服務(wù)、術(shù)后家庭護理等醫(yī)療增值服務(wù)，以及特需治療、赴日醫(yī)療、質(zhì)子重離子治療等個性加油包。正如陳勁所言，它不再是一款傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品，已經(jīng)成為醫(yī)療健康生態(tài)的新連接器。

據(jù)悉，“尊享e生”目前已經(jīng)保障超過200多萬新生代家庭用戶，今年的雙11期間也有超過10萬用戶投保。

三個層面推動商業(yè)醫(yī)療險與醫(yī)療、醫(yī)藥版塊聯(lián)動

基本醫(yī)療保險重點在于實現(xiàn)廣覆蓋、可持續(xù)，商業(yè)健康保險則提供個性化、精準(zhǔn)化醫(yī)療服務(wù)。由于保險具有天然的連接屬性，可以連接醫(yī)療、體檢、護理等機構(gòu)，憑借其更有資源整合、議價等優(yōu)勢，為患者找到更優(yōu)質(zhì)和實惠的醫(yī)療服務(wù)，這在一定意義上分擔(dān)了主干層的壓力。

陳勁介紹，眾安保險作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，開始布局健康險的初心就是希望為更多人提供真正滿足需求的產(chǎn)品與更好的服務(wù)體驗。

“我們的基本思路有三個核心點：第一，運用新技術(shù)，從醫(yī)療的治療向健康管理角度延伸。保險從某種意義上應(yīng)該鼓勵人們?nèi)プ龈�多的健康管理，做好預(yù)防行為，如眾安的步步保，幫助用戶形成積極的健康管理意識，并降低用戶的疾病風(fēng)險。第二，推出與用戶需求匹配的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品，一個好的健康管理理念，更需要有一個好的產(chǎn)品與之相匹配，我們打造的尊享e生系列就是個例子。”

與此同時，針對很多用戶因為自身身體原因而失去投保的資格的情況，眾安保險依托新技術(shù)的賦能，在核保環(huán)節(jié)推出智能核保功能，例如，在過去，患有糖尿病的用戶可能被很商業(yè)醫(yī)療險拒之門外，但智能核保為其提供了新的可能，讓一些以前健康情況不具備投保條件的人，也擁有了投保的機會。

陳勁稱，盡管這種嘗試才剛剛開始，但它的需求和本身能夠解決問題的能力都有非常強的擴張性，通過技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，很多健康保障都可能在未來得到更多改善。

“第三個核心點，商業(yè)健康險服務(wù)本身要能夠增強增厚，這其實是我們今天講的一個產(chǎn)業(yè)鏈或者生態(tài)鏈的概念。保險公司不僅要豐富健康保險產(chǎn)品，與醫(yī)療、體檢、護理等機構(gòu)合作，也要通過不斷地連接，打通健康產(chǎn)業(yè)鏈，為用戶提供全方位的健康服務(wù)，從疾病預(yù)防、跟蹤干預(yù)、健康改善、健康管理、到醫(yī)療保障服務(wù)的閉環(huán)式解決方案。”

據(jù)了解，眾安保險一直致力于廣泛連接醫(yī)院、體檢中心、可穿戴設(shè)備、康復(fù)機構(gòu)、預(yù)防接種機構(gòu)、藥品批發(fā)零售、護理機構(gòu)、基因檢測、醫(yī)療平臺等醫(yī)療服務(wù)生態(tài)合作伙伴，從住院、用藥、門診、康復(fù)、護理、預(yù)防、檢測、體檢、支付、個人醫(yī)療數(shù)據(jù)監(jiān)控和管理等各環(huán)節(jié)，建立健康醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)，為每個用戶提供個性化醫(yī)療保險及就醫(yī)服務(wù)方案。

商業(yè)健康險在探索與醫(yī)療、醫(yī)藥的聯(lián)動中，其實可以解決很多當(dāng)前存在的一些問題。但總體來說，在整個三駕馬車的過程中每一個產(chǎn)業(yè)和每一個環(huán)節(jié)都有它特定需要解決的問題。

陳勁最后表示，“健康中國是一項系統(tǒng)工程，單一產(chǎn)業(yè)及企業(yè)能夠解決的問題有限，只要每個維度都能夠用新的方法，確確實實從人的需求角度去思考，并探索解決這些需求，實現(xiàn)醫(yī)藥、醫(yī)療、醫(yī)保改革’三駕馬車’的聯(lián)動，我覺得健康中國這個生態(tài)就會變得越來越好。”

(新媒體責(zé)編：shang080503)